En tant que travailleur autonome, vous êtes maître de votre propre destin financier. Cependant, cela signifie également que vous avez la responsabilité de gérer votre structure financière de manière efficace. Pour vous aider à optimiser votre situation financière, nous allons explorer les éléments essentiels à intégrer dans votre stratégie en tant que travailleur autonome.
1. Prévoir les impôts à payer
L’une des principales préoccupations en tant que travailleur autonome est de gérer vos impôts de manière efficace. Contrairement à un employé salarié, vous n’avez pas d’impôts retenus à la source, ce qui signifie que vous devez prévoir et mettre de côté une partie de vos revenus pour les impôts systématiquement, tout au long de l’année. Il ne faut pas non plus oublier la cotisation RRQ: Un travailleur ou une travailleuse autonome doit verser à Revenu Québec une cotisation annuelle sur la partie de ses revenus de travail sur laquelle la cotisation au Régime s’applique. En 2023, cette cotisation est de 12,80 %, ce qui comprend la cotisation au régime de base et au régime supplémentaire pour laquelle vous devez prévoir payer la cotisation employée ET employeur, qui seront ajouté à votre facture fiscale à la fin de l’année,
Il est judicieux de consulter un expert en fiscalité pour déterminer la meilleure approche fiscale pour votre situation.
2. La gestion comptable stratégique
La gestion comptable ne se limite pas à l’équilibrage des livres; elle influence directement d’autres aspects cruciaux de vos finances. Comprendre l’impact de vos choix comptables sur des éléments tels que votre capacité d’emprunt et votre rente de retraite gouvernementale est essentiel. Un point crucial à considérer est de ne pas réduire excessivement vos revenus imposables si vous prévoyez emprunter bientôt, que ce soit pour l’achat d’une propriété ou le refinancement de votre maison actuelle. De même, il est vital de ne pas diminuer vos revenus de retraite gouvernementale en réduisant excessivement vos revenus actuels. Pour les entrepreneurs incorporés, la planification du type de revenus versés, que ce soit sous forme de salaire ou de dividendes, revêt une importance particulière. Ces choix stratégiques nécessitent une réflexion approfondie pour assurer une stabilité financière optimale à long terme. Une gestion comptable judicieuse est donc bien plus qu’une simple question de chiffres; elle façonne l’ensemble de votre parcours financier.
3. Planifier vos assurances invalidité
Que vous soyez travailleur autonome ou salarié, votre capacité à gagner un revenu est votre actif le plus précieux. Mais pour le travailleur autonome: la responsabilité de protéger vos revenus est entièrement entre vos mains, puisque vous n’avez pas accès à un régime collectif d’assurances. Il est donc essentiel de prévoir des assurances invalidité individuelles pour vous protéger en cas d’incapacité de travailler en raison d’une maladie ou d’une blessure. Les polices d’assurance invalidité peuvent varier, alors assurez-vous de choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins. Selon la structure de votre entreprise, il est même possible de vous protéger avec un produit dont la prime est déductible d’impôts, comme une dépense d’entreprise!
4. Prévoir votre épargne pour la retraite
Le travail autonome ne s’accompagne malheureusement pas d’un régime de retraite d’entreprise. Il est donc essentiel de planifier votre propre épargne retraite. Les comptes tels que le REER (Régime enregistré d’épargne-retraite), CELI (Compte d’épargne libre d’impôt) et certains véhicules d’assurance (oui, oui!) peuvent être des outils puissants pour accumuler des économies pour vos années de retraite tout en réduisant votre facture fiscale à court terme. Il suffit de savoir lesquels s’appliquent le mieux à votre situation, selon l’ensemble de votre structure financière et de vos projections de revenus pour les prochaines années, et de savoir les optimiser adéquatement.
5. Planifier l’épargne dans un contexte de revenu variable
L’une des réalités du travail autonome est que vos revenus peuvent varier d’un mois à l’autre. Pour faire face à cette variation, élaborez un budget réaliste qui prend en compte les fluctuations de revenus. Épargnez une partie de vos revenus en périodes de forte activité pour compenser les périodes plus calmes.
En fin de compte, la clé pour optimiser votre structure financière en tant que travailleur autonome est la planification. Consultez un de nos conseillers en sécurité financière pour vous aider à élaborer une stratégie financière solide qui répond à vos besoins et objectifs spécifiques, en plus de bénéficier de l’expertise de nos partenaires fiscalistes et experts-comptables. En prenant des mesures proactives pour gérer vos finances, vous pouvez profiter des avantages du travail autonome tout en garantissant votre sécurité financière à long terme.