Le marché immobilier canadien connaît une transformation majeure avec l’introduction de nouvelles règles sur l’amortissement des prêts hypothécaires. Dès le 15 décembre, tous les premiers acheteurs avec une mise de fonds inférieure à 20 % pourront profiter d’un amortissement prolongé à 30 ans au lieu de 25 ans. Cette mesure a pour but d’offrir un coup de pouce bien nécessaire aux nouveaux propriétaires en réduisant leurs paiements mensuels hypothécaires. Mais que signifie réellement cette nouvelle loi pour les acheteurs, et quelles en seront les répercussions à plus grande échelle?
Qu’est-ce que l’amortissement sur 30 ans?
L’amortissement est la durée sur laquelle un prêt hypothécaire est remboursé. Avant la crise de 2008, il était courant de voir des amortissements allant jusqu’à 40 ans, mais depuis 2012, le plafond a été réduit à 25 ans pour les prêts assurés ( Un prêt hypothécaire ‘assuré’, par exemple, par la SCHL). L’allongement de l’amortissement à 30 ans, qui revient après plus de 10 ans d’absence, permet aux acheteurs d’étaler leurs remboursements sur une plus longue période. Concrètement, cela réduit leurs paiements mensuels d’environ 8,9 %, un soulagement pour beaucoup dans un contexte de hausse des prix immobiliers.
Prenons l’exemple d’un prêt de 450 000 $ avec un taux d’intérêt de 5 %. Avec un amortissement de 25 ans, les paiements mensuels s’élèvent à 2 617 $, tandis qu’avec un amortissement de 30 ans, ils tombent à 2 401 $, soit une économie de 216 $ par mois. C’est une somme non négligeable pour les nouveaux acheteurs, particulièrement ceux avec un budget serré.
Un coup de main pour accéder à la propriété
Cette nouvelle loi est sans aucun doute une bonne nouvelle pour les premiers acheteurs, notamment pour les jeunes familles cherchant à acquérir leur première maison. En réduisant les paiements mensuels, elle offre la possibilité à plus de personnes d’accéder à la propriété plus rapidement. Cela pourrait même aider certains à entrer dans le marché immobilier avant que les prix n’augmentent davantage.
Cependant, il est important de rappeler qu’un amortissement prolongé ne signifie pas nécessairement une économie à long terme. En effet, les intérêts sur 30 ans sont plus élevés que sur 25 ans. Par exemple, pour un prêt de 450 000 $ à 5 %, avec un amortissement sur 30 ans qui serait maintenu pendant toute la durée du prêt, entraînera un paiement total d’intérêts de 414 578 $, contre 335 166 $ pour un prêt de 25 ans, soit une différence de plus de 79 000 $. Heureusement, votre amortissement n’est pas coulé dans le béton! En effet, un amortissement initial de 30ans ne veut pas nécessairement dire que vous prendrez réellement 30 ans pour rembourser votre emprunt.
Une demande accrue, des prix en hausse?
Bien que cette mesure soit destinée à aider les premiers acheteurs, elle pourrait également avoir un effet secondaire indésirable : une augmentation de la demande. En rendant l’accession à la propriété plus abordable, la demande pourrait augmenter, ce qui risquerait de pousser les prix encore plus haut, surtout dans les marchés tendus comme Montréal ou Toronto.
Le plafond des prêts hypothécaires assurés est également relevé, passant de 1 million à 1,5 million de dollars. Cela signifie que plus de propriétés seront admissibles à une hypothèque assurée par la SCHL, ce qui pourrait soutenir encore davantage la hausse des prix des maisons de luxe et des immeubles à revenus.
Comment gérer son amortissement?
Il est essentiel de rappeler que choisir un amortissement initial de 30 ans ne signifie pas nécessairement que vous devrez le respecter jusqu’à la fin. Les propriétaires ont plusieurs options pour réduire la durée réelle de leur prêt. Vous pouvez, par exemple, augmenter vos paiements mensuels lorsque votre budget le permet, effectuer des versements forfaitaires ou conserver les mêmes paiements mensuels même si vos taux d’intérêt baissent à la fin de votre terme.
Ces stratégies permettent aux propriétaires de raccourcir leur période d’amortissement et de payer moins d’intérêts au fil du temps. C’est une bonne pratique de gestion financière qui peut considérablement alléger le poids des intérêts à long terme, peu importe l’amortissement initiale choisi lors de votre achat.
Mon avis
Cette nouvelle loi est une avancée intéressante qui donnera un coup de pouce aux premiers acheteurs en rendant leurs paiements hypothécaires plus accessibles. Cependant, il est crucial de comprendre que cet allongement de l’amortissement pourrait alourdir le coût total de l’achat à long terme.
Il est donc essentiel pour les nouveaux propriétaires de ne pas se laisser aveugler par la baisse des paiements mensuels et de bien planifier leur stratégie hypothécaire à long terme. Une bonne gestion de son prêt peut permettre de réduire l’amortissement au fil du temps, maximisant ainsi les avantages de cette nouvelle loi sans en subir les effets négatifs.
En conclusion
Cette nouvelle loi offre de belles opportunités pour les premiers acheteurs, mais chaque situation est unique et mérite une attention particulière. Pour maximiser vos avantages et établir une stratégie hypothécaire solide, planifiez un appel avec nous dès aujourd’hui et laissez-nous vous accompagner vers une accession à la propriété plus sereine.
Cynthia Laventure
Présidente fondatrice de Mon Choix Financier Inc.
