Je reste toujours un peu surprise lorsque un client me fait ce genre de déclaration lors d’une rencontre…
« Moi, je ne crois pas à ca, les REER »
« Ah non? Je peux vous demander pourquoi? »
« Parce que j’ai un bon fond de pension à mon emploi, alors je vais perdre plus l‘argent à l’impôt rendu à la retraite si je cotise dans mon REER aujourd’hui. Au moins avec le CELI : je ne paie pas d’impôts! »
Je sais qu’ à premier coup d’œil, on peut y voir une certaine logique, mais il est important de comprendre pourquoi cette vison du REER est en faite un peu (beaucoup) biaisée.
D’abord : ce n’est pas parce que vous avez un fond de pension au travail que le revenu de celui-ci comblera entièrement vos besoins à la retraite, surtout si :
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C’est un emploi que vous avez débuté récemment, ou plus tard dans votre carrière de travailleur : votre fonds de pension est accumulé à travers les années travailler, donc si vous avez débuter cet emploi à 35-40 ans, les revenus accumulés pour votre retraite seront moindre.
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C’est un emploi que vous n’êtes pas certain de conserver jusqu’à votre retraite: Vous quittez l’emploi = vous arrêtez de cotisé au fond de pension = moins de revenus qui en découleront à la retraite.
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Vous voulez prendre votre retraite AVANT 65ANS: si vous commencez à décaisser votre fond de pension tôt avant l’âge de retraite établie au contrat (65 ans), les revenus qui vous seront versés seront considérablement réduits aussi.
Donc à moins que vous travaillez pour la même entreprise de 25 ans à 65ans++, l’argument Anti-REER « J’ai déjà un fonds de pension » ne tiens pas vraiment la route.
Ensuite, il faut comparer vos revenus actuels aux revenus prévus à la retraite pour savoir si vous payerai réellement « plus d’impôts » à la retraite. C’est l’exception lorsqu’un individue génère PLUS de revenus rendu à la retraite: plus souvent qu’autrement, les revenus diminue à la retraite sont plus bas, et donc le taux marginale d’imposition marginale est souvent plus bas aussi.
Et même si vous faites parti des chanceux qui auront un revenu ÉGALE à aujourd’hui pendant tous vos années de retraite: vous allez payer alors le MÊME IMPÔT qu’aujourd’hui.
Pas plus:
Le même.
Alors tant qu’à payer 40%-50% d’impôts maintenant, la stratégie serait de conserver cet argent dans vos poches aujourd’hui grâce à vos cotisations REER, de la faire croitre à long terme dans vos placements, et de différer le paiement d’impôt à plus tard.
Oui, vous serez possiblement encore imposé au même taux à la retraite…mais d’ici là, votre portefeuille aura bénéficié d’une croissance annualisé sur plusieurs années, sa valeur aura donc augmenter considérablement dans votre régime, et votre retour nette sera alors plus élevé qui si vous n’aviez pas tiré avantage de l’impôt différé du REER:
Si vous aviez le choix entre perdre 40% d’impôt sur 20 000$ ou 40% d’impôt sur 100 000$, quelle option choisiriez vous?
Maintenant ajoutez tout ça aux impacts positifs qu’a le REER sur les nombreux avantages fiscaux réservés aux familles du Québec, et le REER commence à être de plus en plus alléchant…surtout quand on est un parent.
Mais juste au cas ou vous ne seriez pas encore convaincu, je vais pousser votre réflexion un peu plus loin…
Et si jamais vous aviez l’idée folle de prendre votre retraite AVANT 65ans?
Ou encore de prendre un 6 mois ou une année sabbatique?
Si vous vouliez retourner aux études, arrêter de travailler pour vous occuper d’un proche malade, ou même si vous aviez la malchance de perdre votre emploi et d’être sans revenus pendant quelques mois…?
Votre REER, il peut vous être bénéfique bien avant que vous n’atteignez 65 ans, en vous donnant accès à un revenu dans les moments où vous en gagnerez le moins (et donc lorsque vous seriez imposé moins), et ce peu importe votre âge ou la cause de votre diminution de revenus.
Alors ce qu’il faut retenir du REER, tout comme n’importe quelle structure d’épargne d’ailleurs, c’est que la clé du succès est dans la planification adéquate de vos différents objectifs, l’optimisation de la fiscalité et la stratégie financière qui en découle.
Pour gagner avec le REER, il faut avoir une bonne stratégie globale.
Et avec la bonne structure, votre REER deviens votre monnaie d’échange pour vous acheter du temps.
Ne passez pas à côté de ça.
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PETITE NOTE :
En passant, pour revenir à la déclaration de mon client ci-haut : sachez que vous n’échappez pas à l’impôt complètement avec le CELI, puisque l’argent que vous y cotisez a déjà été imposée à la source sur votre paie:
Ex : si vous générez un revenu brut de 5000$, et qu’on vous a retenu 40% à la source pour l’impôt, alors ce qu’il vous reste en nette est 3000$. Vous avez donc 3000$ à investir en CELI, et non votre revenu complet de 5000$.
Avec le REER, vous récupéré l’impôt à la source ce qui vous permet d’investir 100% de votre revenu brut.
Oui, un CELI représente un bel avantage fiscale, à condition de bien l’utiliser avec la stratégie d’investissement adéquate bien sûr, mais c’est faux de croire qu’il vous permet d’échapper complètement à l’impôt.
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