Bienvenue dans le monde fascinant des investissements éducatifs canadiens, où les REEE (Régimes enregistrés d’épargne-études) prennent la scène centrale. Les REEE sont un outil financier méconnu, mais incroyablement puissant, conçu pour aider les parents à épargner en vue des études postsecondaires de leurs enfants. Dans cet article, nous allons explorer cinq aspects moins connus mais essentiels pour profiter pleinement des avantages des REEE. Que vous soyez déjà un investisseur averti ou que vous découvriez ce concept pour la première fois, préparez-vous à être surpris par les opportunités qu’offrent ces comptes d’épargne spéciaux. Découvrons ensemble comment tirer le meilleur parti de votre investissement dans l’avenir éducatif de vos enfants.
1. Les retraits sont imposés aux mains de vos enfants
Lorsque vos enfants seront inscrits dans des études post-secondaires, il est fort probable qu’ils génèreront très peu de revenus pendant leurs années d’études. Nous pouvons donc estimer que leur taux d’imposition sera nul (ou presque). En adoptant une stratégie de décaissement appropriée, il est donc possible de réduire considérablement l’impôt à payer sur les gains de vos investissements dans le REEE, voire l’éliminer complètement, vous permettant ainsi conserver la totalité des subventions reçus en plus de vos gains sur vos investissements, qui ont pu croitre à l’abris de l’impôts pendant plusieurs années dans le régime de vos enfants.
2. Aucune preuve de dépenses scolaires n’est nécessaire pour effectuer un retrait du REEE
Contrairement à ce que l’on pourrait penser, aucune preuve de dépenses scolaires n’est nécessaire pour effectuer un retrait du REEE. Il suffit d’avoir une preuve d’inscription dans une institution scolaire post-secondaire éligible. Les fonds retirés peuvent donc servir à diverses dépenses pour vos enfants, et les surplus pourraient même être réinvestis pour eux dans un Compte d’Épargne Libre d’Impôt (CELI) ou un Compte d’Épargne Libre d’Impôt pour Achats de Propriété (CELIAPP), ou encore réinvestis dans votre stratégie financière familiale (par exemple, le REEE d’un autre enfant, votre REER, votre CELI, etc.).
3. Tous les Québécois sont éligibles à des subventions totalisant 30%… ou plus!
Tous les Québécois ont droit à des subventions totalisant 30% pour une cotisation annuelle maximale de 2 500 $ par enfant. De plus, selon votre revenu familial imposable, vous pourriez être éligible à des subventions supplémentaires. Il est possible de mettre en place une stratégie fiscale pour vous permettre d’accéder à ces bonifications de subventions qui peuvent s’avérer très intéressantes Vous pourriez même être éligible à une subvention sans avoir à cotiser dans un REEE vous-même!
4. Le REEE individuel et familial n’ont aucun frais d’ouverture ou administratifs
Les REEE n’entraînent aucun frais d’ouverture ou administratifs, à condition d’ouvrir un régime individuel ou familial avec un conseiller indépendant ou un conseiller d’une institution financière. Il convient de noter que les régimes collectifs, quant à eux, sont assortis de frais administratifs importants non remboursables. Il est donc préférable de vous orienter plutôt vers une institution vous permettant d’ouvrir une des 2 premières options pour rentabiliser davantage vos investissements dans le REEE de vos enfants.
5. Le REEE peut servir de véhicule financier intéressant pour investir des fonds supplémentaires
Outre les 2 500$ par année, par enfant éligibles aux subventions, il est possible d’investir des fonds supplémentaires dans le REEE, qui pourront croître à l’abri de l’impôt jusqu’au moment du retrait, qui sera également effectué au nom de l’enfant et donc avec peu ou pas d’impôts à payer sur les gains. C’est une stratégie méconnue mais qui peut être une solution très avantageuse fiscalement pour plusieurs clients.
6) Le secret le mieux garder des REEE : rattrapage des cotisations inutilisées
Saviez-vous qu’il existe un moyen de récupérer des années antérieures de subventions non récoltées ? C’est l’un des secrets les mieux gardés des REEE, et cela peut faire une énorme différence dans votre stratégie d’épargne. Si vous avez négligé de cotiser à un REEE pendant quelques années, ne désespérez pas. Vous pouvez récupérer des subventions non réclamées, grâce à une opération appelée le “rattrapage des cotisations inutilisées”. Cette astuce vous permet de maximiser les avantages offerts par les gouvernements fédéral et provinciaux, et ainsi d’optimiser l’avenir éducatif de vos enfants, même si vous avez manqué quelques années d’épargne.
En conclusion, les REEE sont un outil d’épargne éducatif puissant, mais leur optimisation peut parfois être complexe. Ne laissez pas les années précieuses s’écouler sans tirer pleinement parti des avantages qu’ils offrent. Pour garantir que votre stratégie d’épargne REEE est parfaitement adaptée à vos besoins et à ceux de vos enfants, nous vous invitons à prendre rendez-vous avec l’un de nos conseillers financiers spécialisés dès aujourd’hui.
Note importante : Il est essentiel de travailler avec une conseillère en services financiers certifiée par l’AMF et de confiance pour gérer adéquatement les REEE, de l’ouverture jusqu’au décaissement. Cela permettra d’optimiser tous les avantages fiscaux qu’ils représentent.