Imaginez ce scénario….
Alors que vous êtes en train de finaliser vos documents hypothécaires, le courtier/courtière hypothécaire ou banquier/banquière vous demande si vous souhaitez souscrire une assurance vie et invalidité. Vous jetez un coup d’œil à votre partenaire et vous concluez tous les deux qu’il est évident que vous voulez être assurés pour la valeur de l’hypothèque si l’un de vous décède, ainsi que pour le paiement de l’hypothèque advenant une invalidité. C’est une décision facile à prendre. On vous pose donc quelques questions sur votre état de santé, vous répondez par la négative et votre demande est approuvée.
Alors, où est le problème ?
En fait, plusieurs nuances ont été oubliées dans cette situation… Une assurance prise directement sur votre prêt hypothécaire avec la banque, (souvent appelé « assurance hypothécaire » dans le jargon de tous les jours) vous protège, oui, mais il faut comprendre qu’avant tout, elle protège plutôt la banque qui vous finance, et qu’une assurance vie et/ou invalidité séparée offre une bien meilleure couverture adaptée à votre situation.
Voici pourquoi :
Votre assurance individuelle est transférable.
Une véritable police d’assurance individuelle, que ce soit une assurance vie, invalidité, maladies graves, ou une structure combinant les trois protections, est transférable, vous permettant ainsi de changer de fournisseur d’hypothèque à tout moment sans avoir à refaire une demande d’assurance, puisqu’elle est séparée de l’hypothèque au lieu d’être intégrée à celle-ci. Il est donc plus facile de comparer les taux lors des renouvellements hypothécaires et maintenir votre pouvoir de négociation avec les différents prêteurs, car vous n’êtes pas lié(e) à une banque parce que votre état de santé a changé ou parce que vous craignez une augmentation de vos primes d’assurance.
VOUS choisissez le bénéficiaire.
Avec une assurance liée à votre prêt hypothécaire, le fournisseur de l’hypothèque (par exemple, la banque) est le bénéficiaire. Cela signifie que, si la réclamation est acceptée, le solde de votre hypothèque est remboursé en cas de décès et le paiement mensuel est payé directement à la banque en cas d’invalidité prolongée. Donc concrètement: Vous payez la prime, mais c’est la banque qui reçoit la prestation à la réclamation. Avec l’assurance individuelle, vous pouvez désigner le bénéficiaire de votre choix, qui peut utiliser les fonds comme il ou elle le souhaite, même au-delà du solde de l’hypothèque.
Vous pouvez regrouper vos assurances et fixer vos primes dans le temps pour faire des économies.
En achetant une protection d’assurance individuelle, vous pouvez regrouper d’autres besoins, économisant ainsi sur les primes mensuelles et libérant des liquidités. Vous avez aussi la possibilité de fixer vos primes d’assurances (le coût mensuel) à une prime moins dispendieuse pour la durée de votre terme, puisque la tarification sur les polices individuelles est habituellement moins dispendieuse, tout en offrant une couverture plus complète, que l’assurance offerte par la banque de votre financement. Une assurance individuelle vous permets ainsi de protéger votre assurabilité, et donc votre coût d’assurance à long terme pour l’ensemble de vos besoins.
Si tous ces points ne sont pas suffisants, en voici un autre :
Sécurité lors d’une réclamation
Saviez-vous que lorsque vous adhérez à une couverture d’assurance liée à votre prêt hypothécaire, votre protection peut comporter plusieurs exclusions générales (applicables à tous, peu importe votre historique de santé individuel) et que votre éligibilité à cette protection est seulement évaluée lors de la réclamation et non lors de votre adhésion?
En effet, il n’est pas rare de voir des cas où les clients paient leurs primes pendant des années, seulement pour se faire dire, au moment d’une réclamation, que ce problème de santé est exclu des protections pour tous les adhérents, ou que puisque l’assuré avait une condition préexistante avant la signature du contrat, aucune prestation n’est payable. Dans ce cas, la police tombe, aucune prestation n’est payée, et les primes sont simplement remboursés au titulaire (sans intérêts). En cas de décès, les héritiers se retrouvent donc tout de même avec le fardeau du prêt hypothécaire, et en cas d’invalidité ou maladies graves, le réclamant se retrouve avec l’obligation de maintenir les paiements de son prêt malgré sa perte de revenus. De plus, en cas d’invalidité ou de diagnostique de maladies graves, cette personne ne sera fort probablement plus être assurable, de part sa condition de santé actuel, alors qu’elle l’aurait surement été au moment de l’adhésion initiale si elle avait seulement adhéré plutôt à une police individuelle.
Contrairement à l’assurance lié à un prêt hypothécaire qui se contente de poser quelques questions et de vous accorder une couverture, une police d’assurance individuelle nécessite une souscription complète, garantissant une indemnisation en cas de réclamation. La probabilité qu’une demande d’indemnisation soit refusée est beaucoup plus élevée dans le cas de l’assurance hypothécaire car la compagnie d’assurance peut décider qu’il y a un vice de forme et que la réponse à votre demande est incorrecte.
Le jeu n’en vaut tout simplement pas la chandelle.
Il ne s’agit là que de quelques exemples, mais sachez qu’il y a plusieurs autres raisons de travailler avec un conseiller ou une conseillère en sécurité financière indépendante. La personne qui vous offre un produit d’assurances devrait toujours analyser vos besoins à long terme, prendre le temps de vous expliquer les différentes options qui s’offrent à vous, et valider votre éligibilité à un produit AVANT que vous commenciez à payer pour celui-ci.
Pour une analyse complète de vos besoins, réservez dès aujourd’hui une rencontre avec moi afin de trouver les meilleures solutions d’assurances pour vous et votre famille.