Si l’épargne en prévision de la retraite est la motivation la plus popularisée de contribuer à un REER, c’est loin d’être la seule façon d’optimiser ce régime d’investissement!
Voici donc 5 façons de bénéficier de votre REER *AVANT* votre retraite
1.BÉNÉFICIER D’UNE ÉCONOMIE D’IMPÔTS
L’avantage le plus immédiat du REER, c’est l’économie d’impôts qu’il génère. Parce que lorsque vous contribuez à votre REER, vous diminuez votre revenu imposable :
Example:
Vous avez un revenu brut de 80 000$.
Vous avez cotisé 10 000$ en REER cet année.
80 000$ – 10 000$
Aux yeux du gouvernement, vous avez maintenant gagné seulement 70 000$ cette année.
Si vous êtes salarié, on vous a déjà imposé sur le 10 000$ à la source, (l’impôt s’enlève sur vos paies), et donc le gouvernement vous remboursera l’équivalent des impôts perçus pour ce 10 000$.
Si vous êtes travailleur autonome, vous n’avez pas eu de déductions à la source, mais vous avez fort probablement donné des acomptes provisionnels, ou sinon vous devez prévoir une facture d’impôts à payer à la fin de l’année fiscale. Cette contribution vous permettra donc d’éviter à devoir payer de l’impôt sur cette portion du revenu gagner.
Dans les deux cas, la contribution REER vous permet de sauver l’impôt à payer sur ce 10 000$ , soit environ 37%* dans ce scénario, qui représente le taux marginal d’imposition pour ces revenus.
* Taux approximatif, basée sur les tables d’imposition 2021 de la CQFF
Donc concrètement, grâce à votre cotisation REER, vous auriez économisé 3 700$.
Vous voulez optimiser votre cotisation REER ? Si cette économie d’impôts vous permet de recevoir un retour du gouvernement, pourquoi pas réinvestir ce retour en REER pour l’année en cours (pour aller chercher un autre 37% d’économie d’impôts)?
2.AUGMENTER VOS ALLOCATIONS FAMILIALES
Si vous me suivez sur les réseaux sociaux, vous savez que j’en parle souvent, de cet avantage méconnu du REER.
En effet, puisque vos montants d’allocation canadienne pour familles (CAN), d’allocation familiales (QC) et de crédit d’impôts pour frais de garde sont basés sur votre revenu familial IMPOSABLE, épargner dans votre REER aura un impacte positif sur les sommes reçus à partir du mois de juillet de l’année suivante.
En gros : vous ajoutez de l’argent dans votre poche gauche (REER), et le gouvernement vous en verse plus pour votre poche droite (Allocations). Pas pire, non?
Et maintenant, imaginez si vous utilisez cet nouvel argent dans votre poche droite, pour financer vos REEE et aller chercher un autre 30% en subventions du gouvernement… ? Non mais… on jase, là.
3.FINANCER L’ACHAT D’UNE PROPRIÉTÉ
Grâce au Régime d’accession à la propriété (RAP), vous pourriez utiliser les sommes épargnées dans votre REER pour acheter ou construire une première propriété.
En résumé, le RAP est un programme qui vous permet de retirer des fonds de vos REER pour acheter ou construire une habitation admissible, et ce jusqu’à un plafond de 35 000$. En participant au programme RAP, l’institution financière qui détient votre REER ne retiendra pas l’impôt sur les montants retirés de 35 000 $ ou moins, et donc vous aurez la totalité du montant dans votre compte, que vous pourrez utiliser pour financer votre achat
Donc lorsque vous cotisez à votre REER au fil du temps, vous bénéficiez des économies d’impôts mentionnés à la section précédente, et en plus, au moment du RAP, vous pourrez retirer jusqu’à 35 000$ sans devoir payer d’impôt sur le retrait. Encore une fois, ceci vous permet de garder plus d’argent dans vos poches pour financer votre projet!
Si vous n’avez pas atteint le plafond de 35 000$ dans vos REER, vous pouvez aussi demander un prêt REER, qui vous permettra de financer une somme supplémentaire dans votre REER pour bénéficier de l’économie d’impôts qui en découlera avant de retirer les sommes pour le RAP, en autant que l’argent soit investi dans votre REER au moins 90 jours avant de la retirer.
Une fois vos REER retirés, vous bénéficierez de 2 années de grâce avant de devoir commencer à rembourser votre RAP, et vous aurez ensuite une période de 15 ans pour vous rembourser la somme totale retiré.
Je dis bien *VOUS* rembourser, parce que c’est bien à *vous-même* que vous avez emprunté votre REER : vous ne devez rien au gouvernement, sauf la preuve que vous recotiser les sommes retirées dans un REER à votre nom. Vous pouvez donc rembourser votre Rap dans l’institution financière de votre choix.
4.FINANCER UN RETOUR AUX ÉTUDES
Le Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) vous permet de retirer jusqu’à 10,000$ de vos REER par année civile pour financer votre formation, vos études ou celles de votre époux ou conjoint de fait. Un maximum de 20 000$ peut être retiré au totale, vous devez commencer à rembourser au maximum la 5e année suivant le premier retrait, et vous aurez ensuite 10 ans pour vous rembourser la totalité de la somme retirée.
Certaines limitations s’appliquent si vous êtes inscrits aux études à temps partiel, mais vous auriez tout de même le droit de participer à ce programme, tant que vous etes inscrits à une formation reconnue par le programme.
Le REEP ne peut pas servir à financer la formation ou les études de vos enfants… mais ce n’est pas grave : le REEE est là pour ça… 😉
5.FINANCER UNE ANNÉE SABATIQUE, OU UNE RETRAITE ANTICIPÉE
C’est souvent oublié, mais une autre belle façon de bénéficier de votre REER, c’est de vous acheter du temps.
Vous aimeriez prendre un 6 mois ou une année sabbatique? Votre REER pourrait être le remplacement de revenus parfait pendant cette période, puisque vos revenus d’emploi seront réduits, et donc votre taux d’imposition sur les retraits de votre REER aussi.
Vous aimeriez prendre une retraite anticipée, ou réduire vos heures au travail en fin de carrière? Votre REER sera là pour compléter votre revenu, ou carrément le remplacer, ce qui vous permettra d’attendre le plus longtemps possible avant de demander vos rentes et revenus de pension, et donc d’aller chercher le montant maximale disponible pour vous avec ceux-ci quand vous les demanderez quelques années plus tard.
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